Melhores práticas para gerenciamento de caixa

Jun 12, 2023

Retrato de uma jovem alegre segurando notas de dinheiro e comemorando isolada sobre fundo bege... [+].

O dinheiro é a base do seu plano financeiro. Quer você seja um indivíduo, uma família ou uma empresa, administrar seu caixa com eficácia é crucial para atingir seus objetivos financeiros e manter a estabilidade financeira. Manter muito ou pouco dinheiro pode fazer com que você sacrifique o retorno do investimento ou recorra a métodos caros para gerar dinheiro rapidamente. Vamos discutir como determinar quanto dinheiro você precisa em mãos, como protegê-lo e como obter o máximo retorno de suas economias.

Fundação de dinheiro

Estabelecer um fundo de emergência é um excelente primeiro passo na construção de segurança financeira. Normalmente, esse fundo deve cobrir pelo menos três a seis meses de despesas de subsistência. Embora um fundo de emergência possa cobrir custos inesperados, como conserto de uma casa ou de um automóvel, ele também protege você se você perder uma fonte de renda. A variabilidade e previsibilidade de sua renda podem ser um motivo para reter mais ou menos de seis meses de dinheiro.

As famílias com dois rendimentos e empregos seguros podem preferir reduzir um pouco as reservas de dinheiro. Indivíduos que trabalham por conta própria ou aqueles com rendimentos menos estáveis ​​podem querer desviar-se para mais perto de um ano de dinheiro disponível. Os aposentados devem considerar manter uma combinação de dinheiro e títulos que cubra vários anos de despesas de subsistência. Dessa forma, você pode suportar uma desaceleração prolongada do mercado de ações sem ter que vender ações enquanto seu valor estiver em baixa.

Dinheiro x Investimento

Os mercados de ações e títulos normalmente não são o melhor lugar para obter o dinheiro de que você precisará no curto prazo. Embora possa ser tentador buscar retornos mais elevados, investir o dinheiro que você pretende usar em breve o sujeita a muito risco. Se ocorrer uma desaceleração do mercado, você pode não ter tempo para que o mercado se recupere antes de precisar do seu dinheiro. As metas que exigem dinheiro nos próximos um a cinco anos provavelmente serão melhor mantidas em uma conta poupança.

Um caso comum em que você pode querer investir antes de acumular uma reserva de caixa suficiente é o plano de aposentadoria da sua empresa, como um 401(k). Se o seu empregador lhe oferecer uma contrapartida pela contribuição para o seu plano de aposentadoria, faça o possível para aproveitá-lo ao máximo, mesmo que ainda não tenha atingido suas metas de caixa. Uma correspondência de empresa é um retorno de 100% do seu dinheiro que você não poderá recuperar depois de renunciar a ele.

Depois que seu fundo de emergência e suas metas de curto prazo estiverem bem financiados, você poderá voltar sua atenção para o investimento de longo prazo. É importante fazer esta mudança e não deixar que o dinheiro continue a acumular-se sem ser investido. Esperar para investir pode significar perder deduções fiscais, renunciar a retornos esperados mais elevados e perder os benefícios dos juros compostos.

Dinheiro x dívida

Construir reservas de caixa e ao mesmo tempo satisfazer o pagamento da dívida pode ser complicado. Não existe uma regra rígida e rápida sobre qual priorizar, mas há fatores a serem considerados que o ajudarão a tomar uma boa decisão.

Se você praticamente não tem reserva de caixa, deve tentar construir uma, mesmo enquanto estiver reduzindo a dívida. Economize um pouco de cada vez até ter pelo menos alguns milhares de dólares economizados para uma emergência. Isso ajuda você a evitar incorrer em dívidas adicionais de alto custo no futuro.

Depois de ter algum dinheiro em mãos, mesmo que não seja um fundo de emergência totalmente financiado, você pode voltar mais atenção para o pagamento de dívidas com juros altos. Pagar um cartão de crédito com juros de 20% lhe dará um retorno muito maior do que adicionar mais dinheiro a uma conta poupança.

Outros tipos de dívida não são uma prioridade tão alta para saldar. Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros de 3% custa menos do que muitas contas de poupança de alto rendimento pagam hoje. Se você amortizar os juros da hipoteca, o custo após impostos do seu empréstimo será ainda inferior a 3%.

Comparar o custo da sua dívida (a taxa de juros) com o retorno esperado do seu investimento é uma boa maneira de ajudá-lo a decidir quais dívidas pagar rapidamente e quais você pode pagar lentamente ao longo do tempo.